Eigentlich sollte ein kostenloses Girokonto eine selbstverständliche Sache sein. Denn da die Bank, auf deren Konto das eigene Gehalt allmonatlich fließt, daran so oder so verdient, scheint es absurd, wenn sie dafür auch noch Kontoführungsgebühren verlangt. Und tatsächlich lassen sich einige Banken nicht lumpen und bieten ihr Girokonto kostenlos an.

Auch beim zweiten Blick halten die drei Angebote, die wir jetzt vorstellen, was sie versprechen. Alle drei sind frei von Monatsgebühren und bieten gratis eine Kreditkarte. Auch das Geldabheben ist bei ihnen kostenlos. Zusätzlich versüßt der eine oder andere der Anbieter sein Produkt mit Startguthaben, Boni oder Guthabenzinsen:

DKB – Deutsche Kreditbank

Bei der Deutschen Kreditbank sind die Kontoführung sowie die mitgelieferte Kreditkarte natürlich kostenlos. Mit dieser kann der Kontoinhaber weltweit kostenslos Bargeld abheben. Und außerdem bekommt er für sein Guthaben auf der Kreditkarte 1,65 Prozent Zinsen.

Norisbank

Auch bei der Norisbank zahlt der Kunde für Kontoführung und Kreditkarte nichts. Letztere gibt es optional. Auch bei der Norisbank erhält der Kunde kostenlos Bargeld, im Inland über die eigenen Bankfilialen, im Ausland über Cash Group & Shell. Das Geld, das der Kartenbesitzer auf dem Tagesgeldkonto gut hat, das wird ihm mit 1,1% verzinst.

ComDirect

Wie bei den anderen beiden Instituten sind auch hier die Kontoführung und die Kreditkarte kostenlos. Mit dieser oder über die Cash Group kann auch der ComDirect Kunde weltweit kostenlos Bargeld abheben. Hier gibt es 50 Euro Startguthaben sowie 1,75 % Zinsen auf das Tagesgeldkonto.

Wo ist nur die Moral geblieben?

Warum dürfen Grundschüler nun nicht einmal mehr in Ruhe gelassen werden von den Profitgedanken der Banken und der Wirtschaftlichkeit der Gesellschaft? In der Grundschule sollten eigentlich die basalen Voraussetzungen für eine gute Bildung geschaffen werden und die Grundschüler nicht zuletzt in einer behüteten Umgebung heranwachsen. Doch die Haspa will auch die Jüngsten der Gesellschaft als ihre Kunden gewinnen.

“Bitte eröffnen Sie für Ihr Kind ein Schüler-Girokonto bei der Haspa”

Anlass für die Grundschulkonten sei die Umstellung der Schukantine auf die Bezahlung mit Geldkarte. Deswegen habe die Schulleitung zusammen mit einem Mitarbeiter der Haspa ein Schreiben an die Eltern verfassten, in dem die Haspa “als Partner der Schule sehr gerne die Einführung des neuen Zahlungsmittels unterstützt und das komplette System zur Verfügung stellt.” Mit der Forderung “Bitte eröffnen Sie für Ihr Kind ein Schüler-Girokonto bei der Haspa” ist der Appell aber doch eindeutig und deswegen unzulässig. Von Seiten der Verbraucherschützer kam natürlich die erste Kritik: die Schule habe keinerlei Gespür dafür, wie gefährlich es ist, dass Kinder richtig früh mit dem Bezahlen mit Karte angefixt werden würden. Eigentlich sollte es in Grundschulen noch pädagogischer zugehen und so hat auch die Schulaufsicht nach dem Schreiben der Schulleitung einen erneuten Elternbrief aufgesetzt, in dem lediglich die Möglichkeit des Kontos gegeben wurde, zugleich aber nachdrücklich betont wurde, dass die Bezahlung auch in Bargeld oder mit Karten anderen Banken möglich sei.

Anschuldigungen abgewehrt

Die Haspa äußert sich zu diesen Vorwürfen natürlich nur bedingt und streitet manipulatorische Absichten vehement ab. Ihr ginge es um die Sicherheit der Schüler durch die Geldkarten, da sie im Gegensatz zu Bargeld weniger Anreiz für Überfälle wären und auch sozial schwächere Schülern durch eine Kartenzahlung anonymer subventioniert werden könnten.

Bank Apps

Durch den weltweiten Erfolgs des Iphones und der ebenfalls von Apple entwickelten „Apps“ kann man neuerdings auch schon per Handy seine Bankgeschäfte erledigen. Dazu braucht man ein sogenannte Smartphone und ein entsprechendes App seiner Bank. Die meisten deutschen Banken bieten inzwischen so eine App an, die Comdirect Bank hätte den Trend fast verschlafen und brachte erst jetzt ein entsprechendes App auf den Markt.

Comdirect App mit netten Features

Das neue Mini-Programme von Comdirect kann dafür mit netten Zusatzfunktionen aufwarten. So ist es etwa möglich, mehrere Konten, auch jene von fremden Banken mit zu verwalten und sämtliche Funktionen wie Überweisungen tätigen oder Kontostände abfragen. Außerdem gibt es eine Datenbank in der man oft verwendete Kontodaten, etwa für die Miete oder die Versicherung, speichern kann. So kann jeder zum eigenen Bank Kaufmann oder zur eigenen Bank Kauffrau werden und muss nicht für jede Überweisung zur Bank laufen.

Trend geht weiter

Nach Schätzungen von Experten, werden im Jahr 2011 rund 150 Millionen Menschen weltweit Mobile Banking nutzen. Auch in Deutschland nutzen bereits 14 Prozent der Bankkunden die Möglichkeit, unterwegs Bankgeschäfte zu erledigen.

Sicherung des Existentenzminimums – auch in schlechten Zeiten

Um nicht noch weiter abzurutschen, wenn man ohnehin schon in der Schuldenfalle steckt, soll man zumindest genügend Kleingeld in der Tasche haben, um die Miete zu bezahlen und den täglichen Zahlungsverkehr abzuwickeln. Bisher wurden mit Eintreten einer Pfändung alle Zahlungsvorgänge kurzerhand storniert und keine Auszahlungen mehr getätigt. Nicht einmal an Sozialleistungen des Staates und an das Kindergeld kam man mehr, wenn die Bank die Pfändung vorgenommen hatte. Der Pfändungsschutz von 985,15 Euro pro Monat hilft, existenzielle Bedürfnisse zu tilgen, um langsam und bemüht wieder aus der Schuldenfalle klettern zu können.

P-Konto für Jedermann, allerdings nur eins pro Person

Seit 1. Juli hat jeder Anspruch auf die Umschreibung in ein P-Konto. Die Bank darf keinerlei Kosten für die Umschreibung erheben, allerdings kann es sein, dass es im Zuge der geänderten Konditionen danach Kosten für die Kontoführung erhebt. Jedem Verbraucher steht nur ein Pfändungsschutzkonto zur Verfügung, weshalb die Umschreibung in ein P-Konto der Schufa mitgeteilt wird, die sich darum kümmert und sich Schuldner nicht mit zahllosen P-Kontos noch weiter verschulden. Ein derartiger Eintrag bei der Schufa kann die Kreditfähigkeit des Kunden aber herabsetzen, wenn es zum Beispiel um die Vergabe eines Immobilienkredits gibt. Deswegen raten Verbraucherschützer, das Girokonto auch wirklich nur dann in ein P-Konto umschreiben zu lasse, wenn oftmals finanzielle Engpässe bestehen und die Gefahr der Pfändung droht. Andernfalls könnte einem dieser Schutz als negativ und unglaubwürdig ausgelegt werden.

„Kostenlos“ nur selten ohne Haken

Auf den ersten Blick locken viele Banken Neu- oder Altkunden mit den Begriffen „kostenlos“ und „ohne Gebühr“ an. Nicht selten findet man hinter diesen Begriffen oder dem Preis ein Sternchen, hinter dem sich der Haken an der ganzen Sache verbirgt. Bei genauerem Hinsehen bleiben dann letzten Endes für deutsche Kunden nur noch acht Anbieter übrig, die von ihren Kunden wirklich keinerlei Gebühren für das Girokonto verlangen. Stiftung Warentest hat eine Untersuchung in Berlin mit 73 Banken durchgeführt.

Als „Kostenlos“ bewertet haben Sie nur diejenigen Konten, für die weder monatlich noch jährlich eine Gebühr anfalle, keine Kosten für die Girocard (entspricht der früheren EC.Karte) erhoiben werden und keine Vorbedingungen erfüllt werden müssen wie etwa eine monatlich feste Einzahlung.

Die acht Testsieger

Als Testsieger der Studie gingen die überregionale Filialbank Norisbank, die regionalen PSD-Banken Berlin-Brandenburg und Hessen-Thüringen sowie die Direktbanken comdirect bank, ING-Diba, Wüstenrot Bank, MBS in Potsdam und die Saalesparkasse hervor.

Alle anderen Banken erheben für ein kostenloses Girokonto kostenpflichtige Bedingungen wie etwa den Eingang einer monatlichen Mindestsumme, den Erwerb eines Genossenschaftsanteils oder das Aufnehmen eines Sparplans. Darauf muss man sich nicht einlassen, wenn man die Alternative hat.

Die Höhe dieser Gebühr legt die heimische Bank fest, bei der man das Girokonto führt, und existiert aus dem Grund, um die Kunden von anderen Banken abzuschrecken und sie statt dessen ständig an sich zu binden. Allerdings haben sich inzwischen viele Banken zu mehreren Netzwerken zusammengeschlossen, um ihren Kunden eine möglichst große Anzahl an verfügbaren Geldautomaten zu bieten, an denen sie kostenlos zu Bargeld kommen.+

Ranking: Verfügbare Geldautomaten für kostenloses Bargeld

Die größte flächendeckende Ausstattung mit Geldautomaten kann die Sparkasse mit Rund 24.6000 Automaten bieten. Auf Platz zwei landet der Verbund BankCard aus den Volks- und Raiffeisenbanken mit 18.200 Automaten und an dritter Stelle steht die 1998 gegründete Cash Group der großen Privatbanken mit 9.000 Automaten,

Nationale wie internatioale Netzwerke von Banken

Ist also zumindest eine fremde Bank aus dem gleichen Netzwerk in der Nähe, ist die Bargeldversorgung ohne Aufschlag auch so mehr oder minder flächendeckend gewährleistet. Dazu muss man nur wissen, mit welchen anderen Banken die eigene kooperiert.
Speziell Direktbanken, die über kein eigenes Geldautomatennetz verfügen, bieten ihren Kunden die Option, mit ihren Kreditkarten an Bargeldautomaten weltweit kostenlos abzuheben. Für den Kunden ist dies sehr komfortabel, da er quasi an jeder Bank Geld abheben kann, ohne auch nur einen Cent dafür zu bezahlen. Die Flexibilität ist also sehr hoch und die pauschalen Abhebungsgebühren werden von der jeweiligen Bank getragen. In dieser Anwendung verliert die Kreditkarte ihre Kreditfunktion und der jeweilige Abhebungsbetrag wird genauso schnell wie mit der Maesto-Karte belastet. Nachteilig für den Kunden ist nur, dass man sich zwei verschiedene Geheimnummern merken muss.
Im Ausland ist es allerdings nicht so einfach, kostenlos an Bargeld zu kommen. Normalerweise fällt immer ein Auslandsentgelt von 1-2 Prozent des Abhebungsbetrages an. Viele deutsche Banken haben aber auch Filialen im – besonders europäischen – Ausland. Oder sie haben neben den nationalen Netzwerken auch kooperative Bedingungen mit Banken aus dem jeweiligen Urlaubsland, wie zum Beispiel die Hypovereinsbank mit der italienischen UniCredit Group. Bleibt es also nur, sich vor dem Urlaub ausreichend darüber zu informieren, um nach dem Urlaub keine böse Enttäuschungen aufgrund der Kontoauszüge zu erleben.

Sparkassennetz: Sparkassengruppe
BankCard ServiceNetz: Volks- und Raiffeisenbanken, PSD Banken
Cash Group: Deutsche Bank, Hypovereinsbank, Dresdner Bank, Commerzbank, Postbank

Seit Dezember 2008 gehört die Citibank bereits zur französischen Bankengruppe Crédit Mutuel. Nun wurde sie umbenannt zur Targobank. Schlagen Anleger aus diesem Wechsel Gewinn?

Insgesamt 335 Citibank Filialen in Deutschland bekamen den neuen Namen Targobank. Hauptsächlich wurde diese Änderung durchgeführt, um den schlechten Ruf abzuweisen, der der Citibank seit dem Verkauf von Lehman-Zertifikaten anhängt.

Für Kunden der ehemaligen Citibank ändert sich nichts, weder die Kontonummer, noch die Bankleitzahl, auch Daueraufträge und Lastschriften bleiben bestehen. Auch die EC-Karten können behalten werden, sie sollen erst mit der Zeit ausgetauscht werden, wenn ein Kunde eh eine neue Karte benötigt. Da die Targobank alle Verträge übernommen hat, ist sie immernoch Mitglied im Einlagensicherungsfond deutscher Banken, was garantiert, dass die Spareinlagen von Anlegern bis zu einer bestimmten Summe bei einer eventuellen Insolvenz der Bank gesichert sind.

Auch bestehen bleibt die Zugehörigkeit zur Cash-Pool-Gruppe. Hierbei kann man als Kunde bei den Mitgliedsbanken kostenlos Geld abheben. Mitglied sind unter anderem auch die SEB und die Santander Gruppe.

Neukunden können sich aber über zwei Willkommensangbote freuen. Das eine ist ein Festgeld, bei dem man für maximal 25.000 Euro Einlage einen Festzins von drei Prozent über sechs Monate ausgezahlt bekommt, mehr, als man zur Zeit bei jeder anderen Bank bekommen kann.

Zusätzlich gibt es auch noch das Aktiv-Konto, bei dem ab einem monatlichen Zahlungseingang von 600 Euro keine Kontoführungsgebühren anfallen. Wird dieser Rahmen unterschritten, ist eine Zahlung von 4,90 Euro im Monate fällig.

Mit 13,99 Prozent Zinsen für einen Dispotkredit liegt die Targobank aber wieder im Feld der teureren Anbieter.

Eine solche Prämie gibt es zum Beispiel bei der Volkswagen Bank. Dort muss der Kunde allerdings zwei Geldeingänge von mindestens 1000 Euro vorweisen und regelmäßig Umsätze tätigen, wenn er sich das Geld sichern will. Nach acht Wochen werden die 50 Euro dann gutgeschrieben.

Auch die Commerzbank bedankt sich bei Kunden mit 50 Euro. Diese werden nach einer Frist von drei Monaten an den Kunden ausgezahlt. Wird auf dem Konto zusätzlich ein monatlicher Geldeingang von mehr als 1200 Euro monatlich verbucht, zahlt der Kunde außerdem keine Kontoführungsgebühren.

Die Comdirekt Bank möchte ihren Neukunden ebenfalls was gutes tun. Um sich das Begrüßungsgeld zu sichern müssen in den ersten vier Monaten mindestens vier Transaktionen von mindestens 25 Euro getätigt werden. Nach Ablauf dieser vier Monte wird die Prämie gutgeschrieben.
Ist der Kunde mit der Comdirect Bank nicht zufrieden winken nochmals 50 Euro. Jedoch nur wenn der Kunde bereits die Kriterien für die Begrüßungsprämie erfüllt hat, ab dem vierten Monat mindestens fünf Transaktionen von 25 Euro oder mehr getätigt hat und frühestens 12, jedoch spätestens 15 Monate nach der Kontoeröffnung kündigt.

Jeder Mensch braucht heutzutage ein Konto. Zahlungen vom Arbeitgeber werden heutzutage in der Regel nur noch bargeldlos abgewickelt. Die Tage, in denen man sich die Lohntüte beim Fräulein im Büro abgeholt hat sind schon längst vorbei. Welche Kriterien muss der Verbraucher aber erfüllen, damit ihm eine Bank seiner Wahl ein Girokonto einrichtet ?

Die Antwort ist erstaunlich einfach: Er muss gar keine besonderen Kriterien erfüllen. Es dürfen bloß keine Schwerwiegenden Gründe gegen das Eröffnen eines Kontos vorliegen. Der Zentrale Kreditausschuss (ZKA) hat im Jahr 1995 eine Empfehlung zum Girokonto ausgesprochen. Darin verpflichten sich alle Banken jedem Kunden, der den Wunsch äußert, ein Girokonto einzurichten. So muss der Verbraucher also eigentlich nichts besonderes beachten. Übrigens ist auch ein negativer Eintrag bei der SCHUFA nicht automatisch ein Hindernis für die Eröffnung eines Kontos.

Hin und wieder mag es vorkommen, dass sich eine Bank dennoch quer stellt. Sollte dies passieren, kann sich der Verbraucher, wenn er der Meinung ist, dass er ungerecht behandelt wurde, an die kostenfreie Beschwerdestelle des Bankenverbandes wenden. Seine Beschwerde wird sodann von unabhängigen Ombudsleuten überprüft.

Alle wichtigen Informationen rund um das Thema Bankdienstleistungen, findet der Interessierte Verbraucher übrigens in einer Broschüre des Bundesverbandes deutscher Banken mit dem Titel „Das Girokonto für Privatkunden“. Diese kann direkt auf der Homepage des Bundesverbandes heruntergeladen oder bestellt werden.

Die Girokonten sind in Deutschland teuer, wenn man sie im europäischen Vergleich betrachtet. Laut einer EU-Studie landet das Land der Dichter und Denker auf Platz 19 von 27. Nur in acht Ländern der EU muss man für ein Girokonto mehr hinblättern als hierzulande. Selbst im Nachbarland Holland zahlt man nur halb so viel.

In Italien zahlt man dafür noch viel mehr, verdächtig viel sogar. Mit 253 Euro im Monat ist Italien absoluter Spitzenreiter am oberen Spektrum der Skala. Gefolgt von Spanien mit 178 Euro und Frankreich mit 154 Euro. Am anderen Ende des Skala sieht es viel entspannter aus. In Bulgarien etwa, muss man nur 27 Euro pro Jahr einrechnen. In den Niederlanden sind es 46 Euro und in Belgien immer noch moderate 58 Euro pro Jahr.

Die EU-Kritik richtet sich vornehmlich gegen die mangelnde Transparenz und Verständlichkeit der Angebote. Wo Kunden die verschiedenen Angebote nicht vernünftig vergleichen können, dort wechseln sie auch nicht. Wenn sie nicht wechseln, dann spüren die Anbieter auch keinen Wettbewerbsdruck und damit bleiben die Preise hoch. Nich umsongt sagt die EU, dass die Preise desto höher seien, je unübersichtlicher das Bankensystem ist. Durch einen einfachen Wechsel, könnten dabei laut EU neun von zehn Bürgern bares Geld sparen.

Nils Nauhauser, seines Zeichens Finanzchef bei der Verbraucherzentrale in Baden-Württemberg, sagt, dass informiterte Verbraucher auch in Deutschland keine hohen Gebühren zahlen müssen. Empfehlenswert seien besonders Direktbanken wie DKB, SKG-Bank, Comdirekt, Wüstenrot und ING-Diba. Ja nach Verhalten des Kunden, kann man hier sogar mit einem Plus am Jahresende rechnen. Wer lieber eine Bank mit Filiale will, der sollte sich an die Norisbank oder die Hypovereinsbank halten, diese haben Angebote, die teils unter dem bulgarischen Schnitt liegen.